Глобализация как фактор кризиса страховой отрасли

Глобализация как фактор кризиса в финансово-кредитной сфере и в частности в страховой отрасли

В.Веретнов

Аннотация: Начавший свое движение с ипотечного банковского кризиса США мировой экономический кризис коснулся всех сфер нашей жизни, изменив наше представление об управлении рисками, организации страхования, перестрахования, которые также сильно страдают как и мы.

Ключевые слова: глобализация, мировой экономический кризис, страхование, перестрахование.

Почему-то принято определять глобализацию, как процесс виновником которого, выступила сфера информационных технологий, коммуникаций, приведших к установлению тесных контактов, постоянному взаимодействию, к сужению жизненного пространства на планете.

Глобализацию в экономической литературе принято называть процесс сближения потребительских предпочтений и универсализацию ассортимента предлагаемой продукции по всему миру, в ходе которого всемирные продукты вытесняют местные. Данный термин используется для обозначения и более общего процесса. Не так уж много товаров и услуг сегодня имеют право называться всемирными и действовать в глобальных категориях покупателей, технологий, издержек, поставок, стратегических союзов и конкурентов.

В страховой отрасли мы также наблюдаем эти процессы, основная часть которых, протекает во взаимосвязанной экономике группы стран. В нее входят высокоразвитые страны, к которым можно отнести США, Японию, Корею, Тайвань Сингапур и страны Западной Евпропы. Население взаимосвязанной экономики этих стран составляет один миллиард человек, главным образом состояетльных потребителей. Именно под них в этих странах разрабатывались и внедрялись высокие стандарты страховой отрасли. Приход в страны СНГ международных страховых корпораций, таких например как American Inernational Group (AIG) открытие дочерних предприятий со стопроцентным участием ознаменовало новый этап в процессе глобализации на просторах СНГ. Внушительный инвестиционный рейтинг ААА AIG, к которому отечественным страховым компаниям нужно стремиться, покоряя сердца страхователей, но возможно никогда не достичь, заставил их поплотнее сплотить свои ряды в поисках вариантов создания условий, способных сделать деятельность таких компаний как AIG, невыносимой, бесперспективной, экономически нецелесообразной. При этом какие-то движения субъектов отечественного страхового бизнеса делались осознанно, какие-то подсознательно и оказалось, что идеология страховой отрасли как ничто другое из безнадежного положения риско зависимого выводит человека, корпорацию и общество на путь эффективности, ответственности и развития. Умеют ли они конкурировать, наверно да, а вот с нами ситуация по сложней. Управление стратегией развития, выживания, лидерства требует системного экономического мышления как минимум у руководства, а лучше также и персонала. К нему ближе всего стоят и очень быстро им овладевают пришедшие в руководство страховых компаний менеджеры из сферы информационных технологий, имеющие математическо латеральный склад ума. Другая часть отечественного страхового менеджмента это варяги банковского бизнеса, которые также с приобретенным опытом впитали в себя лучшие стандарты навыков и умений информационного и финансового посредничества. И те и другие задают себе часто одни и те же вопросы где мы находимся, куда двигаемся, и чего хотим достичь?

Субъекты страхового рынка о Глобализации

Среди субъектов страхового рынка есть три взгляда на процессы глобализации. Это поддерживающий и приветствующий, негативный и консервативный, нейтральный.

Страхователи, как основные субъекты страхового рынка дифференцированы по уровню дохода и своим страховым интересам.

Физические лица позитивно относятся к повышающимся стандартам в страховании приносимые на рынок СНГ западными компаниями, но вместе с тем приносится и другая культура, заставляющая не только по иному мыслить но и требующая постоянных изменений с последующей адаптации к ней. Большинство граждан из малообеспеченных слоев населения не пользуются страховкой и выражают равнодушное отношение к глобализационным процессам в страховой индустрии.

Страховщики и страховые посредники и перестраховщики разделенные условного на "схемников" и классиков также по разному видят плюсы и минусы несущие глобализацией.

Первые опасаются, что сузится их поле деятельности и им придется искать что-то новое и перебираться на новые хлеба. Вторые со свойственным им экономическим мышлениям стараются выработать релевантное позиционирование, с тем, чтобы максимально повысить выгоды и снизить негативное влияние от глобализации. Общение с зарубежными коллегами: страховщиками брокерами, андеррайтерами, перестраховщиками приводит их к мысли о том, что новая парадигма, нечто иное как процесс изменений, который вынуждает адаптироваться в некоторых случаях решая вопросы выживания, а в иных развития и процветания. Классики все больше стали понимать их роль не только в процессах преобразования, но и в социальном совершенствовании все участвующих сторон.

Сдержанную позицию по отношению к глобализации занимают государственные органы регулирования страховой деятельности. Приобретающие значительный финансовый вес страховщики все чаще требуют к себе уважительного отношения. Глобальные страховые компании с финансовой мощью относятся к государственным органам, как неблизкому родственнику, имеющему определенные права досаждать различными просьбами, пожеланиями. Отечественные страховые компании стараются устанавливать на основе личных взаимоотношений долгосрочные связи с представителями власти, играющие роль системы обеспечения безопасности страховой компании.

К субъектам страховой деятельности можно отнести еще и третьих лиц, круг которых не определен, по договорам страхования различных видов ответственности перед третьими лицами, которые благодарны глобализации, что финансовая защита положенная им по гражданскому законодательству существенно облегчает механизм и повышает скорость выплаты возмещений по нанесенным ущербам.

Различные профессиональные объединения относятся к глобализации, как благу которое несет обмен профессиональным опытом, меж корпоративному общению, участию в различных международных форумах, конференциях, саммитах.

Такие субъекты страхового рынка, как консалтинговые компании, университеты, институты менеджмента стали, получив доступ к изучению и творческому внедрению на просторах СНГ международного опыта ведения страхового дела, кузницей как кадров персонала, так и бизнес школами с программами МВА для страховой сферы с различными тренингами и курсами повышения квалификации для менеджмента страховщиков.
Бизнес перспективы Глобализации для страхового рынка СНГ

В рассмотрении бизнес перспектив глобализации для страхового рынка СНГ по моему мнению, есть два подхода маркетинговый и финансовый.

Маркетинговый подход к оценке перспектив базируется на относительно невысокой степени охвата страховыми услугами даже по сравнению с Польшей и ожиданием продолжения тенденции роста сбора страховых премий и потому вселяющий в страховых маркетологов известную долю оптимизма. Привнесению западной маркетинговой методологии в манипулирование сознанием страхователей может противостоят только наш славянский менталитет доверяющий собственной интуиции, и открыто встречающей все трудности и испытания в жизни, которые только закаляют наш характер. С другой стороны, осторожность и недоверие к страховщикам, как любителям легких быстрых денег вместе с жесткой конкурентной средой, где истории успеха на все лады расписывающиеся в финансовых СМИ соседствуют и неплохо распространяются по каналам неформального маркетинга истории банкроств и краха ожиданий многих страхователей, предохраняет большинство кошельков граждан СНГ.

Глобализационная идеология имеющая привлекательную обертку демократизма и свободы выбора постоянно поддерживается различными телевизионными каналами, газетами, деловыми изданиями как единственная основа эффективного социально-экономического развития. На самом деле, какие то реальные улучшения направленные на разрешение или смягчения противоречий между декларациями и обещаниями руководителей и реальной жизнью, богатыми и бедными не происходят на мой взгляд именно из-за слабой разработки и осмысления новых реалий. Например, запад показывал неплохие показатели управляемости в условиях растущей макро и микро экономики, а в условиях спада старая идеология, методология и инструментарий моделирования эффективной управляемости оказался не работающим.

В страховой индустрии, наш подход в применении положительных компонентов влияния глобализации может оказаться продуктивным, не только при адаптации их к текущим реалиям, но и соединения его с процессом комплексоного осмысления и создания системы стратегического предвидения на обновленной идеологической основе. Сближение позиций субъектов страхового рынка и гармонизация их взаимоотношений на долгосрочной основе приводит к аутсортизации страхового рынка. Аутсортизация в страховой сфере, как постглобализационная система взаимоотношений призвана снизить манипулятивное влияние в сфере управления рисками страхователей со стороны страховщиков.

Одним из важных противоречий нуждающимся в разрешении для развития страховой индустрии между страхованием и религией. Исследование в этих областях на предмет сочетания и гармонии мог бы дать не вообразимый эффект в страховой индустрии СНГ как стран с преобладающей восточно-христианской православной культурой.

Глобализация и приход на рынки СНГ западной потребительской культуры с возможность удовлетворят любые все возрастающие потребности, пробудил острую конкуренцию за обладание, контроль и распределение финансовых ресурсов.

Одна из особенностей финансовой организации страховой индустрии стран СНГ отражает современную реальность выраженную в афоризме Николая Фоменко на русском радио о том, что "…все деньги не заработаешь, придется еще и украсть". Квазистрахование подкупает и искушает своей востребованностью на рынке и действует как один из законов денежного обращения, по которому слабые деньги всегда вытесняют сильные.

Финансисты, финансовые директора классических страховых компаний стран СНГ стоят перед сложной задачей сочетания консервативного финансового подхода в оценке эффективности тех или иных управленческих решений с необходимостью разработки в внедрения новых управленческих технологий таких как бюджетирование, контроллинг, системы управленческого учета, системы сбалансированных показателей и др. Кроме этого они вынуждены сочетать нашу ментальность с системой управления рисками, которые генерируются в функциональной сфере, во внутренней и во внешней среде.

Такие разные положительные и негативные оценки глобализации давались до лета 2007 года, и потом в 2008-2010гг. когда кризис поселился в наших домах и нашей действительности глобализация стала козлом отпущения, виновницей всех экономических бед. Хотя законы циклического развития рыночно-регулируемой экономики никто не отменял, некоторые экономисты предрекают крах экономической системы управления развитых стран. Отечественный страховой рынок после бурного роста с 2000 по октябрь 2008 года и тесной интеграцией банквоского и страхового капитала, был поставлен на колени, как не умеющий консолидироваться и решить общие проблемы во взаимоотношениях с банковской системой по поводу отдачи депозитных вкладов страховщиков.

Завершая статью можно отметить некоторые социально-экономические последствия кризиса в сфере для страхового бизнеса стран СНГ.

Что могло бы быть позитивного если бы не кризис:
Глобализация страховой индустрии в странах СНГ приведет со временем к общим для всемирной страховой сферы корпоративной культуры, будут приняты со временем этические кодексы страховщиков. Как крупные институциональные инвесторы наши страховые компании будут играть все более важную роль в национальных экономиках и в интеграционных процессах в мировую экономику.

Глобализационные процессы будут сопровождаться дальнейшей концентрацией капитала в страховых группах и их слияние с банковским и финансово-промышленным капиталом.

Со временем изменится структура классического и квазистрахования в сторону значительного уменьшения последней. Какие то страховые стандарты обслуживания клиентов будут унифицированы и законодательно закреплены. Повышения уровня жизни неизбежно приведет к повышению и страховой финансово-инвестиционной культуре.

С ростом доверия к страховщикам и к использованию в финансовой сфере Интернет сети будет активно развиваться он-лайновое страхование. Со временем возрастет взаимопонимание позиций друг друга страховщика и страхователя за счет их сближения и повышения общего уровня страховой культуры.

Но реальность к сожалению, дает всем страховщикам таким образом строить свою стратегию управления, чтобы учитывать не только внутренние и внешние, но теперь и глобальные социально-экономические, политические, психологические риски.

В.Веретнов
В. Веретнов ассистент кафедры страхования КНЕУ