Профессионализм и транспарентность в перестраховании

Профессионализм и транспарентность в перестраховании.

В.Веретнов

Профессионализм и транспарентность в перестраховании как два наиболее значимых принципа на текущем этапе развития страхового рынка легли в основу работы 12 Всероссийской перестраховочной конференции прошедшей в Москве 27-28 марта 2008 года.
Отличительной особенностью данной конференции стали оптимальный выбор актуальных тем и их открытое и всестороннее обсуждение на пленарном заседании и последовавших за ним круглых столах, мастер классах, проводимых признанными корифеями страхового и перестраховочного бизнеса.
С одной стороны, большинство участников делали акценты на необходимости повышения профессионализма и транспарентности как основных предпосылках обеспечения конкурентоспособности страхового и перестраховочного национальных рынков, с другой стороны, текущая конкурентная ситуация на российском перестраховочном рынке свидетельствует о недостаточном профессионализме и непрозрачности некоторых страховщиков, перестраховщиков в проведении перестраховочных операций. Среди причин, обусловивших проявление непрофессионализма, многие из выступавших, отмечали несовершенную систему среднего, вузовского и после вузовского страхового образования, первопричиной чего служит отсутствие адекватной государственной политики в области подготовки кадров для страховой индустрии.
Непрозрачность перестраховочного рынка берет свое начало в нашей новой истории, деловых традициях и обычаях некоторых участников рынка, связанных с использованием налоговой оптимизации и финансовых схем без реального покрытия или передачи перестраховочного риска.
В приветственном слове председатель Оргкомитета Всероссийской конференции по перестрахованию Элла Платонова отметила важность подготовительной работы, сущность которой, заключалась в сборе с рынка и обработке проблематики волнующей теоретиков и практиков вопросов страхования и перестрахования.
В частности, председатель правления Страховой компании «Согласие» И.Н. Жук заметил, что в каждой компании и у перестраховочного рынка в целом существуют разные «хотелки», как например в каком направлении и с какой скоростью развиваться, какие бы роли играть и место занять мы хотели бы на страховом и перестраховочном рынке.
Заместитель генерального директора по перестрахованию «Профиль Ре» Алексей Коваленко продолжая дискуссии вокруг проблемы транспарентности задавая вопрос: все ли этично из того что полезного мы делаем в нашей компании? Хотел обозначить возможность неэтичного поведения вследствие невозможности ухода от дихотомии. Другими словами сложно бывает разрешить два противоречия менеджментом и клиентами, менеджерами и владельцами. Генеральный директор СК «Альянс» Михаил Хергезель в своем выступлении для разрешения последнего противоречия использовать управленческий инструмент EVA, сущность которого сводится к оценке действий менеджмента страховщика и перестраховщика через призму добавления и снижения капитала компании. Этот подход успешно применяется в СК «Альянс» потому, что учитывает стоимость капитала, специфику страховой и перестраховочной отрасли и включает в себя применение еще одного управленческого инструмента - качественного риск менеджмента. Алексей Коваленко при этом заметил, что применению предложенного подхода способствовало бы разрешения еще одного уже функционального широко известного противоречия между надежностью и качеством перестраховочной защиты и доходностью этих операций. Другим еще может болезненным противоречием, ждущим новых подходов для своего разрешения стало - с одной стороны - сиюминутная выгода, с другой – лояльность или долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество в сфере перестрахования.
Ряд страховщиков и перестраховщиков(22 компании) являются сторонниками этичных подходов в бизнесе и подписанная ими «Хартия деловой этики в перестраховании» является одним инструментов повышения транспарентности в перестраховании.
Одним из самых последовательных борцов за очищение страхового и перестраховочного рынка - Страховая Компания «Ингосстрах» в лице заместителя генерального директора Николая Галушина предлагает свое видение. В своем докладе на пленарном заседании он в частности отметил:
Осуществление процедур установления прозрачности рынка или борьба за «чистоту рядов» осуществляется двумя путями:
1.Сверху – совокупность мер, предпринимаемых государственными органами, обладает высокой активностью и четкой последовательностью действий, направленных на достижение результата
2.Снизу – формирование профессиональных союзов, объединений страховщиков, консолидация усилий, выработка единых «Правил игры», введение критериев установления лимитов на перестраховщиков и т.д.
Борьба за чистоту рядом на страховом рынке РФ началась «Сверху», однако, никогда ее эффективность не будет высокой без адекватной по силе и равнонаправленной борьбы «Снизу».
Генеральный директор Страховой Компании «Северная казна» Александр Меренков запомнился констатацией проблемы региональных компаний – выживем или умрем, а перспективы перестраховочного рынка туманны или оптимистичны. В особенностях взаимодействия региональных страховщиков и перестраховщиков он выразил основные проблемы облигаторного покрытия – высокая цена, сложность приобретения, сложность взаимодействия, факультативного покрытия – использование современных методов связи, разделение подходов отметил, интересы и пожелания к перестраховщикам – помощь в урегулировании убытков, возможность стажировки или обучения сотрудника регионального страховщика у перестраховщика. «Решение указанных проблем и учет перестраховщиками интересов и пожеланий региональных страховщиков, повысит шансы последних на выживание, а перспективы перестраховочного рынка сделают более оптимистичными и предсказуемыми» – подчеркнул он.
Подводя итоги прошедшего календарного и страхового года было отмечено, что прошедший год был удачным для России и СНГ, что позитивно отразилось на снижении цен на облигаторную защиту в среднем, на 10-20%.
В заключении пленарного заседания президент «Азиятранс Ре» представил проект резолюции XII конференции, как отражении насущных проблем российского перестраховочного рынка – профессионализма, транспарентности и андеррайтинга. Относительно андеррайтинга было предложено продолжить практику вынесение насущных вопросов на конференцию после предварительного обсуждения их на открытом совете клуба андеррайтеров.
Продолжение обсуждения насущных проблем осуществлялась на круглых столах и мастер классах с участием теоретиков и практиков перестраховочного бизнеса через работу в двух параллельных секциях.
Среди основных тем можно выделить – перспективы российского рынка перестрахования через 3-5 лет, перестраховочное посредничество, налогообложение перестраховочных рисков, результаты возобновления перестраховочных программ на 2008 год, перестрахование рисков по отдельным классам страхового бизнеса.
Можно без преувеличения сказать, что XII Всероссийская перестраховочная конференция стала ярким и емким событием на протяжении которого, состоялся диалог, обмен мнениями и опытом страховых и перестраховочных компаний, брокеров, объединений страховщиков, страховых СМИ, представителей экономических вузов готовящих кадры для страховой и перестраховочной индустрии, органов государственной власти. Однако насколько точно: давалась оценка текущих проблем, анализировались причины и первопричины их возникновения, последствия и возможности управления ими, а также высказывались прогнозы относительно перспектив отечественного рынка перестрахования покажет время, и в частности, следующий страховой год.
В теории и практике страхового, перестраховочного бизнеса существует множество подходов к разработке бизнес стратегии компании на основе применения различных управленческих инструментов, таких как стратегическое планирование, реинжиниринг бизнес-процессов, система сбалансированных показателей, тотальное управление качеством, управление талантами и знаниями и т.д. Не зависимо от того какой инструмент будет применяться его эффективность напрямую связана с двумя принципами профессионализмом(включающего в себя высокое качество обработки входящей информации) и транспарентностью(доступностью достоверной информации) на страховом рынке. Например, стратегическое планирование предусматривает профессиональный анализ динамики, структуры, выборки статистических данных с целью понять социально-экономические механизмы по которым взаимодействуют и развиваются те или иные финансовые продукты, страховые и перестраховочные компании, региональные и национальные рынки.
Обратимся к таблице № 1. В ней приводятся показатели развития региональных и национальных экономик, страховых и перестраховочных рынков.

Таблица №1 Тенденции развития региональных и национальных экономик, страховых и перестраховочных рынков за 2005-2007 и прогноз на 2008год.

Показатели экономик 2005 год 2006 год Темп 2007 год Темп 2008 год прогноз
1 2 3 1 2 3 1 2 3 1 2 3
Весь мир 44453 3445 180 48342 3723 173 0,96 55654 3950 192 1,11 57880 4148 201
США 12487 1142 58 13247 1170 56 0,97 13644 1224 61 1,09 14190 1285 64
Европа 15510 1288 59 16914 1428 58 0,98 17421 1501 63 1,09 18118 1576 67
Япония 4521 476 40 4385 643 45 1,13 3774 671 50 1,11 3925 705 53
BRIC & CIS 5164 272 26 7356 333 36 1,38 14032 351 40 1,11 14593 369 42
Бразилия 796 24 4 1067 30 5 1,25 1482 37 6 1,20 1541 39 7
Россия 771 17 5 929 21 4 0,80 1408 27 3 0,75 1464 28 4
Индия 1119 25 5 1119 43 9 1,80 3774 55 10 1,11 3925 58 10
Китай 2226 60 10 2631 70 16 1,60 7123 85 18 1,13 7408 89 18
Украина 82 2,5 0,8 97 2,7 1 1,25 340 3 1,2 1,20 354 4 1
Другие страны СНГ 170 3 1 212 4 1,2 1,20 245 5 1,5 1,25 255 5 2

Условные обозначения столбцов: 1 Объем мирового, региональных и национальных ВВП в млрд.дол. США
2 Объем страховых премий в млрд.дол. США
3 Объем перестраховочных премий в млрд.дол. США
Источник: Журналы Сигма №5 2006,№4 2007. www.ru.wikipedia.org

Для анализа были отобраны данные по ВВП, собранным страховым и перестраховочным премиям по всему миру, США, Европа, страны Бразилия Россия, Индия Китай (BRIC) Украина и страны СНГ. Темп роста показывает изменения показателей по регионам и странам сборов перестраховочных премий 2007 года по отношению к 2006 , и 2006г. по отношению к 2005г. Если в 2006г. в США, Европе и России этот показатель меньше единицы соответственно 0,97, 0,98, 0,8, то в 2007 году снижение наблюдается только в России – 0,75. Возможная причина такого устойчивого низкого показателя в России низкий уровень выплат по договорам перестрахования (смотрите таблицу №2 Показатели уровней выплат по договорам страхования и перестрахования в 2003-2007). Данные по ВВП стран в 2007 были существенно скорректированы по причине разразившего в середине года в США в начале ипотечного, а затем и финансового кризиса, падения курса доллара, который существенно перераспределил Мировой Валовый продукт в пользу развивающихся стран БРИК СНГ, покупательная способность валют из-за меньшей, чем у Европы и Японии связи и зависимости от США, сохранилась и даже при благоприятной конъюнктуре цен на энергоресурсы как мы наблюдаем в России, возросла. Также в таблице приводится прогноз на 2008 год. Согласно приведенным данным, мировой страховой и перестраховочный рынок будет расти в этом году пределах 4-5 процентов в год, при этом, если через его насыщенность в развитых странах будет колебаться в именно этих пределах, то в развивающих странах прогнозируется его бурный рост в пределах от 10 до 25% в год. Это обстоятельство и обусловит повышенное внимание и рост активности западных страховщиков на рынке сделок по слиянию и поглощению (M&A) страховых компаний развивающихся стран.

Таблица №2 Показатели уровня выплат по договорам страхования и перестрахования за период с 2003 по 2007гг.

Уровень выплат в % 2003 2004 2005 2006 2007
Страхование в мире 96 92 89 97 97
Россия 65 61 56 57 62
Украина 9,4 7,9 15 19 19,5
Перестрахование 98 102 113 93 89
Россия 11 14 11 21 26
Украина 2,7 2,3 4,3 5,4 5,5

Источники: Журналы Сигма, Материалы 12 всероссийской конференции по перестрахованию, www.dfp.org.ua.

Уровень профессионализма страховщика и перестраховщика согласно данным приведенным в таблице №2 находится в прямо пропорциональной зависимости и коррелирует с уровнем выплат по договорам страхования и перестрахования. Среди факторов снижающей эту зависимость можно назвать для западных страховщиков, перестраховщиков благоприятный по низкой убыточности и инвестиционной доходности год. Комбинированный коэффициент убыточности учитывает и показывает финансовый результат с учетом инвестиционного дохода, прогнозируемость и предсказуемость которого является важным инструментом в ценовой политике и конкурентной борьбе. На российском рынке уровень выплат по страхованию и перестрахованию ниже, чем на мировом, но значительно выше, чем украинском страховом рынке. Такие невысокие показатели уровня выплат обусловлены низким уровнем сбора страховых премий на душу населения и мягкой конкуренцией. На протяжении последних пяти по уровню выплат наблюдает тенденция устойчивого роста на отечественных рынках в отличии от мирового, где 2005 год был неблагоприятным по уровню убыточности, что демонстрирует показатель в113%.
Подводя итог, следует отметить, что все вышеприведенное подтверждает тезис о том что, сфера страхования и перестрахования в целом, и соответствующего бизнеса в частности является двумя взаимосвязанными системами. Во-первых – это система знаний по управлению рисками в нашей жизни, обладание которой предполагает, и более того невозможна без достаточного уровня профессионализма, во-вторых – это система управления социально-ответственным и социально ориентированным бизнесом, который будет неустойчивым и не сможет нормально развиваться и интегрироваться в мировую страховую и перестраховочную индустрию без адекватного уровня транспарентности.