Управление страховой компанией в уловиях ослабленной экономики

Управление страховой компанией в условиях ослабленной экономики.

В.Веретнов

Несмотря на обилие материалов на тему эффективного управления в условиях ослабленной экономики, «диагнозов, рецептов и методов лечения» текущего «болезненного состояния финансового здоровья» почти каждой страховой компании приходится наблюдать, как учащаются случаи преждевременно почивших страховщиков, а также еще работающих, но по своей траектории неизменно двигающихся по пути к банкротству.


1.Какие причины ослабление экономики, страхового рынка и отдельных страховых/перестраховочных компаний?

1.1.Предпосылки к актуализации вопроса

Выявление причин и первопричин этих негативных тенденций, в комплексе с практическими рекомендациями по выживанию и дальнейшему развитию отечественных страховщиков/перестраховщиков и обусловило написание данной статьи.
Другой весомой предпосылкой к написанию данной статьи стало приятное знакомство с методическим журналом «Управление страховой компанией» Издательский дом «Регламент» (www.reglament.net). Понравился вдумчивый и взвешенный подход главного редактора журнала «Управление страховой компанией» д.э.н. Цыганова Алесандра Андреевича в адаптации западной теории и практики страхового дела и организации эффективного обмена мнениями, опытом, между страховщиками/перестраховщиками, регулирующими органами. Показались удачными рубрики и общая концепция журнала:стратегия развития, корпоративное управление, управление рисками, финансовый менеджмент, управление человеческими ресурсами, теория и практика менеджмента, андеррайтинг.
Третьей предпосылкой стало знакомство с компанией «Талент капитал»(www.talentkapital.com) предлагающей для страховщиков бизнес-симуляции от голандской фирмы «Симарч» Sim Aarch (www.simarch.com), позволяющей отрабатывать приемы, навыки и умения антикризисного управления в не отягощенном реальными рисками режиме.
Последний раз, к сожалению только украинских страховщиков в 2006 году в Одессе на имитационную игру «Prime», как бизнес-симуляцию «Управление страховой компанией» собирала консалтинговая фирма «Бизнес-гарант» (www.bizgarant.com), где в течении 10 часов топ-менеджеры различных компаний, объединившись в группы, пытались конкурировать на виртуальном страховом рынке, коллективно вырабатывая и принимая важные управленческие решения, и затем сравнивали полученные результаты со своими планами ожиданиями и рыночной картиной в целом.
Профессиональными модераторами, проводившими игру, выступили коллеги - представители Перестраховочной группы «Gen Re» - Старшие вице-президенты из г.Кельна Даниель Кастильо, Михаэль Тальмаер, д.э.н. профессор кафедры страхования МГИМО, директор представительства Gen Re в Москве Капитолина Турбина, директор рижского представительства GEN Re по работе с СНГ Михаил Кухаренок.

Именно рижским представительством Gen Re в лице директора Михаила Кухаренка проводится бесплатная полезная андеррайтинговая работа для различных рынков в моторном страховании, поскольку профессиональный перестраховщик не являетс прямым конкурентом прямого страховщику, собирается статистический материал, делается анализ в целом по рынку и по конкретному страховщику по таким показателям как средние премии, убытки, по разным классам авто, с тем чтобы можно было ориентироваться насколько эффектинво мы управляем тарифной политикой и своей убыточностью.
Однако не все прямые страховщики разделяют либеральные открытые подходы в страховании. Отдельные, в основном это небольшие компании, стараются не анализировать рынок и тарифную стратегию конкурентов в моторном страховании, а полагаться на свой предыдущий опыт, анализируя свой профиль риска, лишь для обоснования условий облигаторного договора по перестрахованию автокаско, в частности расчета собственного удержания. К сожалению эта работа делается как правило один раз в год, в декабре или начале января, когда готовится приказ председателя правления о утверждении на новый календарный год новых тарифов и условий страхования по Автокаско.

1.2. Основные внешние и внутренние причины ослабления эконимики

Основная внешняя причина современной сложной ситуации на наш взгляд находится даже не в экономической сфере, а скорее в философско-ментальной и идеологической областях. Не является секретом, что неформальное мировое правительство уже давно существует, в него входят богатейшие и влиятельные люди планеты. По одной из версий одной из групп этого правительства достаточно сказать другой влиятельной группе не верю (что означает не получите от нас больше денег, пролонгаций кредитов) и кризис можно считать состоявшимся. По другой версии западная идеология с одной стороны жить в долг, а с другой стороны жить на проценты, при слабом контроле и регулировании со стороны общества и государства как экономический механизм пришла в упадок. С другой стороны, западная ментальность, как поведение индивидуумов и компаний вблагопритяной среде, в эпоху изобилия и всеми силами стремиться к нему как можно быстрее, подготовила психологические и социально-экономические предпосылки к тому нынешний кризис в отличие от кризиса 1998г. приобрел поистине глобальный характер.
Вместе с тем, мусульманские страны, их финансовые организации и институты с исламскими принципами работы кризис затронул меньше всего, что послужило стимулом к перениманию их опыта управления бизнесом[1].
Многие банки и финансовые институты в качестве альтернативы используют мусульманские принципы в управлении финансами и рисками на безпроцентной основе с солидарной или долевой ответственностью всех заинтересованных сторон .
Основная внутренняя причина ослабления экономики, страхового рынка и отдельных страховых/перестраховочных компаний на наш взгляд заключается в слабости и не эффективности (в отдельных случаях из-за безответственности) системы управления(не гибкости этой системы в отношении адаптации к внешним изменениям, к работе на растущих и падающих рынках), не компетентности лиц, принимающих управленческие решения.
Миф о том, что частная собственность и развитый рынок являются саморегулирующими и постоянно без кризисов эффективно-развивающими системами, существовал в странах СНГ из-за социально-ориентированных ментальных механизмов взаимодействия людей, но во всем мире у него было много горячих сторонников и защитников как некая панацея от всех бед вместе с демократической формой устройства общества. Поскольку ключевыми для целей и механизмов управления являются притязания, интересы, собственников, менеджеров стоит рассмотреть их более подробно.

1.3.Притязания собственников и менеджмента

Для собственников и топ-менеджмента страховых/перестраховочных компаний имеющих свои притязания на восприятие и поведение в условиях ослабленной экономики одна из возможностей провести диагностический аудит внутренней и внешней среды и факторов влияющих на наступление и продолжение кризисной ситуации.
Среди притязаний собственников можно выделить материальные: это их стремление к улучшению финансовых результатов, т.е. росту прибыли и повышению капитализации страховой/перестраховочной компании,и нематериальные: вхождение во власть, свое видение о целях, методах и задачах управления, представление об этичном бизнесе, системе ценностей, поиск нахождение и исполнение своих текущих и будущих, общечеловеческих и уникально-творческих предназначений.
Априори считается, что менеджмент разделяет видение собственников в отношении целей, методов, и задач управления страховым бизнесом. И вообщем при устойчивом межличностном психологическом контакте менеджер почти всегда способен доходчиво и убедительно объяснить собственнику причины разрыва между планами и фактическим положением дел в компании.
Если все же это сделать не удается, собственник привлекает экспертов для независимой диагности и выработки программы устранения недостатков, и комплекс мер в рамках стратегии развития. Реструктуризация, которая обычно сопровождает эти изменения в страховой компании, может касаться либо системы управления, либо организационной инфраструктуры, активов и основных и вспомогательных бизнес- процессов. Как следствие возникает вопрос о том, что мы делаем лучше других, а что хуже и если есть возможность то предварительно проанализировав все за и против принять решение и передать эти функции или бизнес-процессы на аутсорсинг.
В страховой сфере могут передавать на аутсорсинг: продажи страховых услуг, юридические, недвижимость, информационное обеспечение, перестрахование и др[2].
В теории, идеальна конечно такая финансовая модель страхового бизнеса, когда все в ней передано на аутсорсинг и почти все затраты является переменными затратами, и так как все затраты напрямую связаны с получением дохода, обеспечивают страховщику стратегическую гибкость. Но специфика страхового бизнеса предполагает, что он во временном континниуме происходит непрерывно и бесконечно долгие сроки,(т.е. нет остановок как бывает например перерывы в производстве из за того что подвел например поставщик сырья или сломалось оборудование) поэтому такая модель наиболее полезна на случай финансовых кризисов.
Среди теоретиков и практиков нет единого мнения о причинах и первопричинах наступившего кризиса. Приверженцы исторических аналогий ссылаются на первые преценденты из старого завета Библии (www.bible.com.ua) история правления Иосифа в Египте, мудрость которого проявилась в откладывании создании страхового запаса семь лет изобилия, с тем чтобы в последующие семь голодных лет спасти народ от вымирания.
Другие теоретики акцентируют наше внимание на цикличной закономерности развития мировой и региональных экономик. Они берутся утверждать, что каждые семь-десять лет экономика отдельных регионов после подъемов неизбежно переживает экономические спады(кризисы).
Третьи выступают с критикой классического и последних подходов в управлении экономикой, когда государство не имеет своего регуляторного инструментария гармонизации основных параметров рынка, соответствия спроса и предложения. Среди ряда экономистов, есть адепты упрощенного подхода, в котором они представляют кризис, как нехватку денег.
Из нашей практики многие отечественные компании, работали и продолжают работать при хроническом денежном дефиците. При этом, они считают, что именно хронический денежный дефицит, также как и работа под прессом кредитных ресурсов является лучшим мотиватором к наиболее эффективной работе. Для менеджмента страховых компаний ситуация с нехваткой денежных средств, стала негативно проявляться в условиях, когда продолжился спад объемов страховых платежей, с одной стороны и возник вопрос с возвратом депозитов из банка и размещения резервов исходя из принципа диверсификации рисков хоть в сколько-нибудь надежных активах, при этом не растущих. Некоторые эксперты, видели выход из ситуации, заключение социального договора всвязи с падением деловой активности и спада реального сектора экономики для ослабления давления на банковский сектор снижение в десять раз процентной нагрузки как по депозитам так и кредитам. Кроме этого, конечно необходимо комплекс антиинфляционных мер, предполагающих стимулирование сохранение объемов производства реального сектора экономики.

2. Практические рекомендации по использованию возможностей управленческих инструментов из западной и отечественной теории и практики управления страховым бизнесом.
К сожалению формат статьи не предполагает исследование и анализ чисто страховых и финансово-инвестиционных технологий повышение эффективности. К ним можно отнести диверсификацию рисков, андеррайтинг, актуарные расчеты, и совершенствование основных страховых/перестраховочных бизнес-процессов: аквизиция, пролонгация договоров, андеррайтинг, урегулирование убытков. Акцент делается на внешних (инновационных) для страховщиков инструментов управления для ускорения развития и достижения поставленных целей.

2.1. Что нужно чтобы улучшить состояние финансово-экономической среды для страховых компаний?
Для повышения шансов успешного и скорейшего преодоления кризиса на наш взгляд необходимо:
2.1.1. Найти способ, механизм привести к примирению противоборствующие кланы на мировом, региональном и государственном уровне;
2.1.2. В развивающихся экономиках странах СНГ привести в соответсвие проценты по вкладам и и депозитам к текущему уровню деловой активности,т.е. снизить их минимум в десять раз заключив со всеми заинтересованными сторонами социальный договор, проведя его через всенародный референдум;
2.1.3. Разработать антикризисную программу действий, включающий – социально-экономический пакет, политическое перемирие противоборствующих сторон.

2.2. Возможности аутсорсинга
Одним из прикладных инструментов, который позволит вам выйти из сложной ситуации, может быть адекватная матрица аутосорсинга[2]. С этой моделью можно более детально ознакомиться в статье методического журнала «Управление страховой компанией» «Аутсорсинг в развитии новых систем управления страховым бизнесом».