Андеррайтинговая компетенция страховой, перестраховочной компании как фактор укрепления ее конкурентоспособности.

Андеррайтинговая компетенция страховой, перестраховочной компании как фактор укрепления ее конкурентоспособности.
В.Веретнов

В последнее время, многие страховые, перестраховочные компании повинуясь антикризисной парадигме по снижению уровня затрат, сокращали штаты, увольняли некоторых специалистов: маркетологов, методологов, актуариев, андеррайтеров. Насколько эти решения были обоснованы, покажет будущее – удастся ли этим компаниям за счет таких принятых мер выжить.
Однако, истинной причиной увольнения этой категории специалистов страховой сферы большинство аналитиков считает незнание и неумение и увольняемого и увольняющего доказать свою незаменимость ценность, т.е. проанализировать и сравнить две альтернативы полезности и экономической эффективности работы и увольнения специалиста.
Если же хотя бы одна из сторон будет владеть необходимым инструментарием оценки эффективности труда, то он сможет убедить руководителя не увольнять, так как экономический эффект от работы намного выше ее не выполнения или не качественного выполнения каким-то другим работником по совместительству например с продажами страховых услуг.
Если говорить о маркетинге, то в страховых компаниях просто сводился к нулю маркетинговый бюджет и таким образом уже при планировании закладывался плановый потенциал по дополнительной прибыли. В тоже время, что эта мера приведет к падению, снижению объема продаж и подписанных страховых премий обычно не вспоминалось, тем более что на что свалить – кризис всегда есть возможность.
Другой существенной предпосылкой для увольнения андеррайтеров – отношение к ним как к пассиву, т.е. дополнительной финансовой нагрузке. Однако такое отношение обусловлено может быть обусловлено либо небольшим размером компании, либо обще функциональным этапом развития управления, когда есть два существенных момента платежи и выплаты, все остальное не играет существенной роли. В некоторых случаях такой подход объясняется кептивным характером, или некомпетентностью руководителя страховщика. Таким образом, если взять системный подход в управлении, то любое решение принимается на основе анализа влияния его последствий на величину капитала собственника. Андеррайтинговая деятельность непосредственно связана с изменениями капитала собственника, но о механизмах или инструментах оценки эффективности труда и экономических последствий управленческого решения бывает не андеррайтер, ни директор, ни собственник хоть интуитивно чувствуют, но логически доказать на цифрах не могут, так как не владеют специальным инструментарием.
В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

Вместе с тем, рассматриваемому нами ракурсу специалистами сферы страхования к сожалению не уделялось отдельного внимания.
Цель нашего небольшого исследования можно определить таким образом: насколько влияет андеррайтинг на конкурентоспособность страховщика, перестраховщика.
Чтобы ответить на этот вопрос нужно сначала дать определение, что же такое андеррайтинг. Здесь нужно заметить, кроме страхования и перестрахования, андеррайтинг также имеет место в инвестиционном бизнесе, это подписка финансовым посредником, инвестиционным банком, фондом, компанией, на ценные бумаги либо для своего портфеля или для размещения их на фондовом рынке.
Андерра́йтинг (англ. underwrite — подписывать) (в страховании) — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о принятии на страхование того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.
Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.
Андеррайтер ведущий — специалист в области оценки рисков, уполномоченный страховой компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по одному или нескольким видам страхования, организующий работу андеррайтеров.
Андеррайтер главный — специалист в области оценки рисков, уполномоченный страховой компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу службы андеррайтеров.
Андеррайтер старший — специалист в области оценки рисков, уполномоченный страховой компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу андеррайтеров, ведущих андеррайтеров[1].
Мы не случайно привели вместе с определением андеррайтинга, определения основных специалистов, которые с ним занимаются.
Конечно подходы к оценке эффективности андеррайтига в страховой и перестраховочной компании существенно разнятся. Даже если это небольшая перестраховочная компания, кумуляция риска при этом все равно негативно влияет на финансовый результат. Одним из существенных факторов влияющих на конкурентоспособность компании является проработка основного бизнес-процесса – андеррайтинг.
Бизнес-процесс андеррайтинга предусматривает и учитывает:.
Создание системы андеррайтинга страховой компании, его цели и задачи. Функции андеррайтинга: методологическая, практическая, обучающая, контрольная и их реализация в практической деятельности страховой компании.
Виды андеррайтинга в страховании: типовой и специализированный андеррайтинг. Критерии стандартности риска. Понятие типовых условий договора страхования. Порядок проведения андеррайтинга. Ключевые показатели эффективности андеррайтинга.
Андеррайтинговая политика компании. Содержание инструкций по андеррайтингу по различным видам страхования. Порядок расчета страховых тарифов и составления тарифных сборников.
Структура и место подразделений андеррайтинга в организационной структуре компании. Порядок взаимодействия подразделений андеррайтинга и продающих структур страховой компании.
Создание клиентоориентированной системы андеррайтинга в страховой компании. Признаки клиентооринтированного андеррайтинга [2].
Другим важным фактором - качество планирования андерратинговых результатов и их последующей интерпретации и учета. План по уровню андеррайтинговой убыточности может быть завышен или занижен. Андеррайтеры, как наемные работники выстраивают лояльные отношения с директором предоставляя право принятия решения по финансовому плану и затем ответственности за него взять руководителю. Если директор, общаясь затем с другим директором страховой компании, узнает о другой более ответственной со стороны андеррайтера системе планирования, либо меняет свою систему, в зависимости от эффективности контроля со стороны собственника либо увольняет андеррайтера за низкую компетентность. Например, увольнение в кризис происходит в страховой компании в большим портфелем по автокаско, тарифы как вначале года приказом по компании определили, основные риски и исключения исходя из текущего опыта и прогнозов будущей убыточности. Кроме того, основные риски покрыты облигатором, а качественная селекция рисков в соответствии с разработанной андеррайтинговой политикой невозможна из высокой конкуренции и вала страховых платежей по отношению к уменьшенному количеству работников бек офиса, да и не до нее, ведь цель одна лишь бы выжить . В результате андеррайтинговая убыточность растет, но признать это при отсутствии качественного андеррайтинга отважится не всякий директор.
Специалист сферы страхования Хуторянский А.С предлагает пр оценке эффективности труда андеррайтеров использовать методику ключевых показателей эффективности. Кроме того, он приводит классификацию видов страхового андеррайтинга, к которым он относит индивдуальный или портфельный, аналитический и оценивающий, интегрированный и обособленный андеррайтинг. Интегрированный андеррайтинг представляет собой встроенный в процесс продажи блок принятие решения об оценке и условиях принятия риска на страхование. Обособленный андеррайтинг разделяет функции продажи и андеррайтинга, хотя это не всегда целесообразно делать[3]. Наилучшим образом, обособленная подсистема управления андеррайтингом работает в матричных структурах страховой компании, тогда как в иерархичных более эффективна интегрированная структура страхового андеррайтинга.
В перестраховочном бизнесе, особенно среди профессиональных перестраховщиков, где нет вала розничных продаж и урегулирования убытков, андеррайтинг по праву считается основным бизнес-процессом, особенно когда речь идет о факультативном перестраховании крупных и опасных рисков.
В заключении, следует отметить, что как показывает отечественная страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.
Литература:
1. Андеррайтинг, андеррайтер в страховании. – Википедия, - права доступа - http://ru.wikipedia.org/wiki .
2. Николенко Н.П. Операционное управление или как построить клиенто-ориентированную страховую компанию. – права доступа - http://allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/ACHEA-7UZJD9170809172
Хуторянский А.С. Формирование профессиональных компетенций работников по управлению рисками в страховых компаниях.- Автореферат, - Москва, -ГУУ, - 2009 – с.21. права доступа -http://www.guu.ru/files/referate/hutoransky.pdf