Моделювання цінності у непропорційному перестрахуванні

Моделювання цінності послуги, професійної компанії та ринку непропорційного перестрахування

Веретнов В.І. кафедра страхування КНЕУ

Дослідження цінності послуги, професійної компанії та ринку непропорційного перестрахування як складових системи страхового ринку . Приводиться аналіз та оцінки ефективності моделей відповідних цінностей.

Article research value of service, professional company and market of non proportional reinsurance, as components system of insurance market. There is recognize with analysis and appraisal of effectiveness model relevant value.

Исследование ценности услуги, профессиональной компании и рынка непропорционального перестрахования, как составляющих системы страхового рынка. В частности в нем приводится анализ и оценка эффективности моделей соответствующих ценностей.


Однією з ключових проблем сучасного стану страхового та пере страхового ринку України є забезпечення його усталеної конкурентноздатності в умовах глобалізації. Усталена конкурентноздатність залежить від багатьох факторів що впливають на розвиток та вдосконалення людини, компанії, ринку та суспільства. Зокрема суттєвий вплив має якість мислення та управління науковців та практиків. У науковців це перш за все, певні здібності, навички, вміння щодо визначення всього комплексу цінних та негативних факторів щодо об’єкту нашою уваги - ринку перестрахування. Вміння розробляти певні теоретичні моделі з відповідною системою цінностей, завдяки якій усвідомлюються та мають запрацювати певні структуровані взаємозв’язки, механізми взаємодії у системи, на якій будується бачення та розробляється плани стратегічного розвитку перестрахувальної послуги, компанії та ринку. Другі, тобто керівники страховиків потребують вміння перевіряти ці моделі практикою через відповідне впровадження. Якість взаємодії науковців та практиків перестрахування залежить від якості постійного спостереження бізнес-процесів, зворотного зв’язку та порозуміння також є фактором підвищення конкурентноздатності страхового ринку.
Дослідженню сфери перестрахування присвячені роботи Базилевича В.Д., Осадця С.С. Заруби О.Д., Клапківа М.С. та інших. Питання саме непропорційного перестрахування висвітлюють роботи Пфайффера К., Мюллера П., Дедікова С.В. та інших. Разом з тим, слід зауважити, що дискурс моделювання цінності послуги, професійної компанії, ринку непропорційного перестрахування як певної системи що застосовується в дослідженні в економічній літературі розглядався в роботах Де Боно Є., Портера М., Рамперсада Х., Хлебнікова Д. та інших.
Страховий ринок, за визначенням К.Пфайфера, це сукупність економічних відносин з приводу купівлі та продажу страхових послуг[1, с. 25].Складовою частиною страхового ринку є ринок перестрахувальних послуг, які здійснюються у двох формах пропорційного та непропорційного перестрахування. Якщо форма пропорційного перестрахування має виразний характер взаємності, тобто існує прямо пропорційна залежність фінансових результатів перестраховика та перестрахувальника, коли перший виконує розпорядження останнього, то в непропорційному перестрахуванні економічний механізм заміняє стратегію партнерства на більш складні моделі поведінки провайдера та користувача перестрахувальних послуг.
Світовий досвід в сфері перестрахування має приклади коли законодавчо та відповідними ринковими механізмами та традиціями складається конкурентноздатний ринок перестрахувальних послуг. Безумовним лідером створення потужного страхового та перестрахувального ринку є Лондонська корпорація Ллойд. Корпорація Ллойд налічує понад 30 тис. членів, об’єднаних у кілька сот синдикатів. Вона не несе відповідальності за страховими зобов’язаннями своїх членів. Діяльність корпорації Ллойд регулюється спеціальним законом. Щодо фінансової організації об’єднання страховиків, то кожний член Ллойд на забезпечення своєї діяльності повинен внести вагому суму у вигляді депозиту. Члени Ллойда об’єднані в синдикати які очолюють андеррайтери. Не зважаючи на трьохсотрічні традиції Ллойд сьогодні наголошує усю свою увагу на зусиллях щодо відповідності сучасним вимогам конкурентноздатності.
Співпраця корпорації Ллойд з вітчизняними перестрахувальники збагачує останніх відповідними професійними знаннями, певним досвідом у керуванні ризиками. Ідеї створення подібної конкурентноздатної страхової корпорації в Росії, в Україні приваблюють як науковців так і практиків страхового бізнесу. Зокрема в Росії, в процесі підготовки до реалізації цієї ідеї з ініціативи Президента ОАО “Московское перестраховочное общество” Фидельмана Г.Н. була прийнята ділова хартія у перестрахуванні, яку підписали 23 страхові компанії. Наступний крок створення потужної перестрахувальної компанії не відбувся через неузгодженість позицій учасників.
. В Україні створенням відповідних умов для усталеного розвитку страхового та пере страхового ринку опікуються добровільне об’єднання Ліга страхових організацій України и державний орган регулювання Дерфінпослуг, страховики, страхові брокери, але окрім розробленої стратегії розвитку страхового ринку України на період до 2010 року, та закликів до акціонерів які зазвичай не є страховиками тому не є зацікавленими у підвищення капіталізації страховиків і відповідно у розвитку страхового ринку, бажаного руху не відбувається . Вітчизняні економісти зазначають що ситуація на страховому ринку України потребує вивчення доцільних аспектів формування прийнятних для нашого менталітету моделей послуги і професійної компанії і ринку страхування які б сприяли створенню саме конкурентноздатного ринку[2, c.16].
Звертаючись до світового досвіду, спостерігаємо іншу ситуацію де розроблені перестрахувальні послуги, професійні компанії та ринкові умови сприяють подальшій експансії та усталеному розвитку. Яскравий приклад, перестрахувальна група Gen Re яка придбала німецьку перестрахувальну професійну компанію Кельн Ре в наслідок не конкурентноздатності системи управління бізнесом останньої, яка згодом була цілком змінена. Президент і виконавчий директор Gen Re Уоррен Баффет наполегливо працює в напряму збільшення капіталізації, використовуючи всі можливості та сучасні управлінські технології. Як зазначає Уорен Баффет успіх його управлінської політики базується на зосередженні на своїх ключових компетенціях страхуванні, інвестуванні. Все інша діяльність компетенція якої нижче ніж на ринку віддається на аутсорсинг. Останні результати його роботи на кінець поточного року спостерігаємо підвищення курсу акцій керованої ним страхової групи “Berkshire Hathaway” протягом останнього року відбулося більш ніж на 30%, з 88000дол.США до 110000за акцію[3,c.8] .
Перестрахувальні ринки країн СНД мають стійку тенденцію до зростання. Однак якщо фахівець з Польщі голова правління Польського Перестрахувального Товариства Марек Черский охарактеризував Польський ринок перестрахування як такий що знаходиться у фазі консолідації, то про російській та український ринок було зазначено що вони знаходяться у фазі колонізації, тобто для покриття великих збитків, уникнення зайвої кумуляції збитків триває процес придбання та поглинання як вітчизняних компаній іноземними інвесторами, так великими компаніями більш менших страхових компаній на регіональних ринках[4,с.4].



1.1.Цінність послуги непропорційного перестрахування

Перш за все потрібно визначитись у чому і для кого є цінність послуги з непропорційного перестрахування? Насамперед як для постачальника цієї послуги то це перестрахувальника вона передбачає пропозицію своїх вільних ємностей щодо прийняття в їх лімітах відповідальності по видах або по портфелю страховика. Для користувача це придбання системи перестрахувального захисту або окремих ризиків або портфелю в цілому.
При моделюванні цінності послуги з непропорційного перестрахування необхідно звернути увагу на три таких аспекти як функціональність, соціальна лояльність та емоційна лояльність. Функціональність це високо професійне забезпечення за договором ексцеденту збитку або збитковості захисту від крупних ризиків або захисту усього портфелю страховика. Соціальна лояльність це ціна та умови повинні бути на загально прийнятних до статусу страховика умовах, тобто тариф повинен бути не вище ніж на ринку, а бажано і нижче. Емоційна лояльність це ваш особистий та корпоративний бренд, який сприймається страховиком на підсвідомому рівні[5,с.54]. Якщо існують певні розриви між цінністю страховика та перестрахувальника, то зазвичай вони покриваються за допомогою перестрахувального брокера, який додає не достаючи складові до встановлення тривалих та гармонійних відносин. Щодо етапів розвитку то послуга непропорційного перестрахування має чотири фази: прототипу, розвитку, зрілості та спеціалізації. Якщо у західних перестрахувальників послуги непропорційного перестрахування перебувають у фазі зрілості та спеціалізації, то у наших страховиків за винятком окремих компаній спостерігається фази прототипу та розвитку.
Аспекти що негативно впливають на цінність перестрахувальної послуги присутні як збоку перестрахувальника так із боку пере страховика:
з боку перестрахувальника:
- не достовірна інформація при котируванні ризику;
- анті селекція ризику при договорах облігаторного перестрахування;
- пропозиція угод с зацікавленістю на умовах значно гірших від середньо ринкових;
- не своєчасна повідомлення перестраховика про зміни в основному договорі, а також про обставини підвищення основного ризику;
- недостовірна інформація про обставини страхового випадку;
- неприйняття заходів щодо суброгації с з особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування;
- вимоги к перестраховику, коли суми страхового відшкодування були здійснені шляхом заліку от ступного , новації боргу ;
- не сплата перестраховику у відповідні терміни його долі отриманої суброгації;
- свідоме заниження вартості залишків майна при його конструктивній загибелі.
З боку пере страховика:
- пропозиція перестрахувальнику не обґрунтованих вимог щодо документів та обставин страхового випадку;
- відмова у сплаті відшкодування спірних з професійних позицій обставин;
- заперечення дійсності основного договору, положень стандартних правил на підставі вимог закону та інших нормативних актів;
- застосування терміну позивної давнини замість вирішення суперечки по суті.
Отже, усунення вищенаведених негативних аспектів сприяло підвищенню цінності перестрахувальної послуги. Щодо конкретної дії, то прийняття українськими страховиками хартії професійної етики, яка мала бути підставою для добросовісної поведінки, та внесення у договори відповідних застережень з посиланням саме на Хартію, сприяли досягненню поважає мого базового принципу найбільшої довіри. Але розробку та пропозицію Хартії професійної страхової етики має авторитетна професійна та порядна людина або команда людей, яким би довіряли більшість страховиків і погодились на їх бачення систему цінностей та запропоновану нову страхову парадигму. Наступним кроком для цієї людини чи команди людей на базі загальних узгоджених цінностей створення моделі корпорації, якою наприклад є Лондонський Ллойд, з відповідним врахуванням місцевих особливостей.
.

1.2.Цінність бізнес системи професійної перестрахувальної компанії

Цінністю бізнес-системи є відповідна привабливість для клієнтів, менеджменту та персоналу та засновників та інших зацікавлених сторін.
Бізнес система професійної перестрахувальної компанії має бути конкурентоспроможною. Вимоги щодо забезпечення конкурентоспроможності складаються відповідно до етапів розвитку компанії, які в свою чергу залежать від двох основних факторів це фінансовий оборот та кількість працюючих. На кожному етапі розвитку бізнес системи притаманні певні кризи вирішення яких переводить кількісні зміни у якісні та піднесення на наступний рівень. Отже п’ять фаз розвитку та криз у бізнес системі це: бізнес ідеї, формування структури, формування процесу, формування мережі, формування системи управління знаннями та кризи: ідеї, керівництва, координації, контролю, бюрократії.
Аспекти які підвищують цінність професійної компанії це:
Теоретичні аспекти або аспекти з позиції системи мислення щодо оцінки капіталу компанії:
- історичні аспекти(зазвичай чим давня історія тим краще);
- географічні аспекти (чим більше географія тим краще);
- філософськи аспекти;
- ідеологічні аспекти;
- методологічні аспекти;
- доктринологічні аспекти;
- політичні аспекти;
- стратегічні аспекти;
- тактичні аспекти;
- процедурні аспекти.
Практичні аспекти або аспекти с позиції менеджменту:
- юридичні аспекти;
- соціальні аспекти;
- актуарні аспекти;
- андеррайтенгові аспекти;
- аспекти щодо управління персоналом;
- аспекти щодо забезпечення якісної операційної діяльності та застосування інформаційних систем та технологій;
- аспекти фінансового характеру, бухгалтерського та управлінського обліку;
- аспекти маркетингу та продажу перестрахувальних послуг.
Врахування в моделюванні цінності та стратегії розвитку бізнес системи вище наведених аспектів має забезпечити не тільки поточну конкурентноздатність але й усталений розвиток.
Негативні аспекти зменшують цінність бізнес системи і серед них:
- непрофесійний менеджмент та персонал, який демотивований з приводу свого професійного та особистого розвитку;
- неякісний андеррайтинг, актуарні розрахунки, врегулювання збитків;
- відсутня система оцінки, постійної діагностики ключових показників розвитку бізнесу які повинні бути певним чином збалансовані;
- конфлікт між акціонерами та менеджментом щодо бачення та стратегії розвитку бізнесу;
- помилки у менеджменті на операційному, тактичному та стратегічному рівні які за досягнення критичної маси призводять до не бажаних наслідків;
- не усвідомлення що є симптоми, що є причини управлінської кризи і яка потрібна при цьому поведінка;
- не врахування у своїй діяльності перелічених позитивних аспектів;
Негативні аспекти це те що потребує негайних змін, якщо у професійний компанії є впливовий агент спроможний впроваджувати та керувати ними, тоді самотужки або за допомогою управлінських консультантів ситуацію буде змінено на краще, якщо такого агенту немає, то в цьому випадку потрібні суттєві кадрові зміни у менеджменті, а це при добрих відносинах останнього з акціонерами майже не можливо. Виникає замкнене коло. Змін потребують в першу чергу не процеси, не структури, не менеджмент, а саме акціонери які рахують себе першопричиною створення страхової компанії і на питання чому? Відповідають так захотілось. Зміни потребують не самі акціонери, бо вони зазвичай всі добрі люди, а їх свідомість яка моделює первісну систему цінностей послуги, професійної компанії та ринку перестрахування.

1.3. Цінність ринку непропорційного перестрахування

Ринок це множина користувачів які акцептують деяку цінність як загальну для задоволення очікування споживачів певним засобом. З точки зору суб’єктів ринку непропорційного перестрахування його цінність характеризується постійним зростанням та створення умов для належної взаємодії та задоволення очікувань всіх зацікавлених сторін. Цінність певного ринку для суспільства чи держави визначається у певній соціально значимий місії, цілі або певній корисності, а також певна стратегія та темп розвитку як гармонійної складової всієї економічної системи. Слід зауважити що інколи пропозиція нового способу задоволення очікувань сторін може привести до відкриття нових ринків. Наприклад, коли наші де яки страховики стали перестраховувати ризики за кордоном у якості пере страховиків появилися нові ринки Європи, Африки, Америки. Ринок непропорційного перестрахування також має п’ять стадій: прототипу, визнання базової цінності, колонізація ринку, консолідація ринку, руйнація ринку.
Позитивні аспекти що підвищують цінність ринку непропорційного перестрахування:
- підвищення капіталізації власного утримання;
- розширення географії ризиків;
- підвищення професіоналізму;
- створення та утримання сегменту ринку на який не зазіхають світові перестрахувальники.
Негативні аспекти що знижують цінність ринку непропорційного перестрахування:
- недосконалість страхового законодавства;
- низька ємність страхового ринку;
- нерозвинута інфраструктура перестрахувального ринку;
- регулювання перестрахування без урахування інтересів перестрахувальників
Таким чином, врахування як негативних так і позитивних аспектів при моделюванні цінності ринку непропорційного перестрахування допоможе ефективно коригувати відповідну ринкову стратегію.

Моделювання цінності послуги, професійної компанії, ринку непропорційного перестрахування краще робити в певних системах координат якими слугують відповідні альтернативи на яких базуються стратегії розвитку:
Альтернативи щодо послуги непропорційного перестрахування:
А) продуктова стратегія, яка базується на лідерстві у зниженні витрат;
Б)продуктова стратегія, базується на постійних інноваціях;
В)продуктова стратегія, яка базується на системі добрих відносин з клієнтами.
Альтернативи щодо бізнес-стратегії професійної перестрахувальної компанії:
А) активний розвиток, досягнення лідерства на ринку;
Б)Захист своїх позицій;
В) уходити з ринку, продаж інвестору.
Альтернативи щодо ринку непропорційного перестрахування:
А) стратегія ринкового регулювання та стимулювання розвитку ринку;
Б) стратегія законодавчого регулювання розвитку ринку;
В)стратегія відповідно до П’ятої Директиви ЄС щодо гармонізації правових вимог та стандартів ринку.
Таким чином, перестрахувальник дослідивши переваги та недоліки позитивні та негативні аспекти наведених альтернатив може завдяки використанню латерального мислення продовжити пошук альтернатив і дослідження зв’язків та взаємодії регуляторної та ринкової систем або вибрати те що вважає за необхідне сформувавши для себе цінності послуги, капіталу своєї компанії та ринку перестрахування, таким чином забезпечивши собі вагоме підґрунтя для конкурентноспроможної стратегії розвитку свого бізнесу та ринку.
Література
1. К.Пфайффер Введение в Перестрахование, Видавництво:Анкил, Москва,2000,с.25.
2. Дадьков В.Н. “ История и причины возникновения P&I Клубов», «Страховое дело», Москва, 10,2006. с.44.
3. Веретнов В.І.“Аналіз інвестиційної привабливості та ефективності галузевого портфелю страховиків”, www.ft.com с.8.
4. Марек Черский “Польский рынок перестрахования в фазу консолидации”, Ноябрьские встречи перстраховщиков в Москве, Из-во, Деловой формат, Москва, 20.11.06, с.4
5. Купчинаус Е.С., Семенова Е.И. Факторная модель лояльности клиентов страховой компании, “Страховое дело”, Москва, 08.2006, с.54